我借100萬一定會拿到100萬嗎？與金主借款潛藏的6個遊戲規則

借到80萬，怎麼就要還100萬呢？

當銀行不借你錢，朋友不再接你的電話，家人對你唯恐避之不及，願意拉你一把的，就剩下散落於世間的「金主」了。

金主願意將款項借你，讓你放手一搏，那你就必須要遵守金主的遊戲規則。

遊戲規則，包含了以下6條：

1. 預扣利息

傳統有所謂的九出十三歸，亦即一場為期30天的「無擔保」貸款中，按10日分期，每期10％，借款時扣除1期作為手續費，所以借款100萬，到手90萬，30天後要還130萬。

但這個模式過於殘忍，所以以月計息且數額較大的民間金主，通常放款會要求擔保品，計算利息的模式就必須「貼近」銀行的計算方式，但金主大多會預扣3期利息，講好聽就是借款人只需要從第4期開始繳款即可，反面來說，實際借出的本金其實少了點。某方面來說，借款人有3個月的喘息機會，但也只有3個月。

2. 高額違約金

既然你要他的本金，他要你的利息，那違約金就一定很重要，因為當你最後湊足本金要償還時，就有可能會遇到這件事。通常與民間金主貸款的違約金，出現在兩個地方，第一就是「提早結清」；第二是「未遵期付款」。後者很容易理解，除了遲延利息外，再多一個處罰；但為什麼要提早結清也不行？因為「利息」收益是金主在取回本金之外的主要目標，既然款項借出，那該收多少一定要收滿，所以提早清償，金主除了會要求至期滿時而應給付的利息總額外，還會額外收一筆未按合約約定進行還款的違約金，這違約金，通常是以本金的一定比例計算，是一次性的數額。

3. 超額擔保

抵押權，是擔保債權的最佳方式。但與金主借錢，通常不是本利攤還，而是每月只繳利息，期滿要還本金，在這個環節裡，本金一定需要被擔保，而利息部分，因為要鎖定收益，所以利息總額也會進行設定。當然，違約金對於金主來說，也是必須由借款人支付的賠償，所以違約金通常也會約定進去。這就是為什麼借款100萬，打開自己的不動產謄本，上面被設定的數額是200萬。

4. 簽了一堆文件

除了密密麻麻各種合約之外，與金主借款，會簽很多本票。具體幾張，通常無法知悉，但至少一張擔保本金、一張擔保利息、一張擔保違約金，或簡化為2張，但反正本金一定會獨立簽發，理由是金主可以決定要如何進行執行，切得越細，彈性越大，對於借款人造成的壓力也會越大。到底還有幾張本票在金主手上呢？這題永遠是好問題。

5. 承擔昂貴成本

貸款的辦理過程，會有一堆人來來回回地協調，溝通、簽約、送款、開辦、地政機關辦理登記等，這些都有對應的費用。

銀行通常會為我們跑完後續程序，這些成本，幾乎都由銀行承擔，或時常是各自分擔一部分，縱使都由我們承擔，費用的明細都較為明確。但與金主往來可不是這樣，從車馬費、代書費、地政規費等，通通都由金主定價，常常令人瞠目結舌。

6. 期間繳息，期滿還本

明明民間金主的利息比較高，為什麼很多人會覺得繳起來很划算？原因是制度不同。

銀行傾向本息攤還，但金主放款通常只要求每月繳息。雖然是月息3分，但借款100萬的情況下，一個月只需要繳3萬；同樣借款100萬，1年本息攤還，在利率16%下，每個月要繳納9萬左右，所以當一個人開始要借條件較為不友善的貸款時，就會發現金主的放款條件，可能比較容易負擔。

但這些合法嗎？法律上應該如何應對呢？不要錯過我們的下一篇文章。

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