與民間金主簽約，須注意哪些條件？律師為你剖析，借貸前必看

偶爾可能會有這樣的一幅風景：兩個穿西裝的人將一台黑色的賓士，違規停在便利商店門口，一人拿著一個牛皮紙袋，另一個人手上拿著銀行的澎澎信封袋，兩人前後進到便利商店，然後熱情地跟早已等候多時，氣質與氣場顯然差距甚遠的大嬸打招呼。接著雙方坐在便利商店，你就可以看到其中一個西裝男拿著文件，請大嬸簽署一堆文件，然後簽完名還要蓋手印，接著另一個西裝男把信封打開，一疊錢錢跑出來，大嬸開始數錢，確定金額後，西裝人會請他捧著錢笑一個、拍照，接著雙方互道再見。

這是發生什麼事？

民間借款。

在理解這些「偶爾風景」時，我們要理解一件事，所有的行為最後都回歸一件事：法律怎麼判斷。因為法律是當爭議發生時，最終的裁決機制，過往那種欠錢不還用命來償的情況，在這邊不討論…。

借款，法律的要件就是「有說好且有把錢給出去」。這兩個條件，我們仔細來聊聊

1. 有說好

法律並沒有規定合約一定要白紙黑字，如果只是單純借多少、何時還等，那沒有書面，通常也不會有什麼爭議。

但當我們的約定較為複雜時，白紙黑字通常會是首選，例如利息的約定、還款的時間、抵押品細節、違約時的不利益、違約金約定、借款成本的分配等。

2. 有把錢給出去

錢有沒有流動，是借款有沒有完成的關鍵。這筆錢如果是匯款，那匯款水單或銀行紀錄，通常可以證明有流動，但如果是約定抵掉原本的欠款、幫你償還對其他人的債務或是交付現金，則需要特別說明，否則如果有人說沒拿到錢，那事情都會從難以理解變成極度複雜。而拍照，就是現金有交付的一個證明方式。

很可惜，故事到這裡還沒結束。

1. 預收利息

因為擔心大嬸可能有很多地方需要用到這筆款項，所以西裝男通常會要求收取3個月的利息。當然他們也不是傻子，預收的利息如果自本金扣除，那法律上會認為原始借款的金額應該要是遭扣除後的金額，所以西裝男會整筆交給大嬸，留存交付金流的證據後，再「詢問」大嬸願不願意先預付3期利息～

當然，大嬸會發自內心的願意先繳付這3期利息，都是這樣。

2. 簽署本票

本票作為古老的擔保品，雖然歷經數次修法，但對於好人來說，本票被裁定，還是可以造成不小的壓力。既然本票的好處不錯，那金主就一定會請你簽本票。借100萬簽100萬的本票沒問題，可惜金主不會讓你只簽100萬的本票，通常本金的本票一張、利息總額的本票再一張、違約金本票一張，一次三張，簽好簽滿。

3. 蓋100個章

法律對於「以放款為業」這件事，「可能」會把這件事算入消費者保護法的適用範圍，亦即借款合約需要有審閱期，沒有審閱期的話，消費者可以主張對自己不利的約定無效，但如果是「個別磋商條款」，那就無需審閱期也有效。如何讓條款變成「個別磋商條款」？很簡單，一個條文挖個空，有填上數字再蓋個章，法律上就符合條件。

或許對我們偶然見識這光景的人來說，故事到這裡就結束了，因為下一幕，雙方揮手道別。殊不知數個月後，另一個位置，通常是法院或警察局，同樣的角色，卻有新的故事。

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