民間金主與一般貸款的差異在哪？律師解析4個差異點

路上的廣告貼紙，常常寫著「互助會」、「代書借款」等，這些借款方式，與我們熟知的傳統銀行借款非常不同，但沒有接觸過的你，是否好奇，為什麼這些「金主」願意借錢給不認識的人呢？

因為可以賺很多錢。

民間金主與一般貸款的差異在哪？

金主放款的本質，與銀行放款的盈利模式相同，以較低成本的資金，透過借貸而換取較高收益的利息，並且通常附有擔保品。

不同的地方在於：銀行體質較健康，放款具有規模，且事前審查細緻。而金主的放款模式具有較為外顯的掠奪性質。

簡單來說，借錢就是你要他的本金，他要你的利息，但金主除了要你的利息，還甚至有可能會要你的房子。

民間金主與一般貸款的差異，包含以下四點：

無法還款的處理方式不同

銀行的借款，傾向分析借款人的債務結構、收入狀況與還款能力，非到不得已，不會拿擔保品出來賣。

金主的借款，著重本金以外能再回收多少，只要擔保品價值足夠，借款人是否有能力還款或是目前債務情況為何，常常非首要考量的內容。

簡單來說，向金主借款，還不出錢來，通常就是搬家。

每月還款的內容不同

銀行的貸款模式，除了寬限期或所謂的企業融資性短期貸款外，都是以本金與利息都要定期部分返還的方式計算月付款，這樣的好處是：每期繳納的數額約略相同，比較容易預測自己的財務情況。

金主的貸款模式，多為按月繳息，期滿還本金，也就是所謂的「附尾款」的方案。舉例來說，借款100萬，月息1%，一個月只需要繳1萬元利息，期滿後繳還100萬本金。在短時間可以大幅度降低每月需要支出的數額，但如果本金無法返還，通常會需要再借一筆更高的款項，來償還本金，與可能出現的違約金。

利率不同

銀行的利率通常低至房貸的優惠利率2.5%起，最高至信用卡循環利息的16％，即法定最高約定利率上限。

金主的放款，多以「不至於達到重利罪」門檻的方式約定利率，且採「月息幾分」的方式計算利息，如月息2分，即指每月利息為本金之2%，年利率即為24%。

預收利息與手續費

銀行的手續費有內扣與另外收等兩種方案，但再怎麼計費，手續費通常都是萬元之內，且不會預收利息。

金主因為考量本金的回收情況與利益最大化，通常會包含：以本金為基礎計算之一定比例作為手續費，例如6%手續費或開辦費等等，另外會預收3期利息，即借款100萬，扣除6%手續費6萬與2分例3個月6萬，等於實拿88萬。

而金主還有哪些謎樣的行為呢？請參考下一集。

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